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百金贷：P2P贷的发展符合国情最重要

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《关于促进互联金融健康发展的指导意见》的出台，引起了人们对P2P贷规范发展的正视和重视，然而监管靴子迟迟不落地，未来P2P贷应该如何发展？日前，《中国金融》杂志刊登的周小川一段讲话在业内引起了不少波澜。谈到P2P贷下一步的发展方向，周小川认为有两种可能：一是引导鼓励贷平台上市，因为美国贷平台借款人俱乐部，已经经过美国SEC程序成功上市，对于我国P2P贷的发展是一种鼓舞；二是对P2P贷行业进行严厉整治，因为有关监管部门认为我国部分贷平台是无照经营。对此，百金贷负责人费鹏提出了自己的看法：我国P2P贷发展的关键是要符合国情。在互联金融指导意见出台以前，我们可以发现，我国P2P贷与国外P2P贷最大的不同就是贷平台的性质。国外的贷平台只是信息中介，而我国的贷平台往往既是信息中介，又是信用中介，直到监管层出台政策规定贷平台只能作为信息中介，不得增信。但是回顾我国P2P贷的发展历程，不难发现，P2P贷在刚进入我们国家的时候，在性质上也是信息中介，不给投资人提供任何增信服务。那么为什么后来的贷平台开始提供增信服务，成为了信用中介呢？这跟我们的国情是分不开的。第一，我国的贷平台无法接入央行信用系统。国外的贷平台能接入央行的信用系统，获得借款人的基本信息和信用状况，从而依据统一的标准对借款人作信用评级。这份评级报告也能展示在平台上供投资人浏览参考，从而决定是否借钱给借款人。可是我国的央行信用系统只对传统金融机构开放，贷平台不可能从中获得借款人的基本信息和信用状况，也无法对借款人做信用评级，更别提向投资人展示可靠的信用报告了。投资人不能通过可信赖的评级机构判断借款人的信息真实性和信用状况，就无法判断自己的资金是否安全，也就不会投资。在这种情况下，贷平台只能采取一定措施来证明项目的安全性，来保证投资人的资金安全，从而达到获客的目的，这样就涉及到我们所谓的增信了。第二，我国借款人违约成本低。国外的贷平台直接跟央行的信用系统相连接，不仅从央行的信用系统调取借款人的信息，也向他们反映借款人的还款行为。而无论是违约还是逾期，都会降低借款人的信用评级。信用评级降低，直接加大了借款人再贷款的难度，甚至还会影响信用卡的正常使用。很显然，在国外，借款人的违约成本很大，而正是这种高违约成本，加大了贷平台的威慑作用，也使贷平台能维持信息中介的性质。而我国的贷平台不能接入央行的信用系统，显然也无法通过该系统影响借款人的日常生活，也就无法加大借款人的违约成本。在这种情况下，一旦违约带来的损失小于特别是远远小于借款的额度时，很多人选择违约的可能性就大大增加。而违约带来的直接结果就是出借人的本息收益无法收回，进而导致客户的流失、平台的倒闭。为避免这种情况发生，我国的贷平台纷纷开始开启风险备付金、本金垫付等机制，其实也就相当于为平台增信了。由以上两点我们可以看到，我国P2P贷由最初的信息中介发展为信用中介是由我国的国情决定的。放眼我国P2P贷行业，借款人的违约成本都很低，个人信用评级体系的建设还存在很多不足，回归信息中介的性质和作用，就要先解决信用缺失的问题，否则面临的就是客户的流失、行业的动荡，这对我国经济的发展是很不利的。那么再回到最初探讨的问题，我国P2P贷下一步要如何发展呢？像美国一样引导贷平台上市吗？显然时机还不成熟。2015年1月，大公信用数据发布了一份关于我国P2P贷平台的评级报告，列出了266个黑名单和676个预警名单，共涉及942家贷平台，不同程度的涉及到信息披露失真、债务偿还能力欠缺、经营管理存在风险等问题。这说明我国P2P贷的发展还不成熟、还存在很多问题，所以现在谈上市还为时尚早，更不能因为别的国家成功了就认为自己也能成功，我们应该从我国的国情出发，先花一段时间对行业进行整治、规范，比如加强和完善个人信用评级体系建设、加大借款人违约成本的建设、加大监管和整治力度等，然后再考虑上市的问题。以上是百金贷对P2P贷行业健康、稳定发展的一些看法。更多资讯请关注百金贷官：